Наследник - Православный молодежный журнал
православный молодежный журнал Карта сайта

Считать свои деньги и оценивать свои риски

№ 30, тема Страх, рубрика Авторитетно

СЧИТАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ И ОЦЕНИВАТЬ СВОИ РИСКИ
или
О чем условились в кофейне генуэзские купцы


Страховые компании, страховые агенты. Лично мне при этих словах вспоминается школьный приятель главного героя фильма «День сурка». Он выглядел полным идиотом и все пытался всем всучить никому не нужную страховку. Ну, еще я помню про ОСАГО и обязательное медицинское. Что же такое страхование, и кому оно нужно? Об этом мы решили поговорить с президентом Национальной страховой гильдии Ириной Геннадьевной Алехиной.

Беседовал протоиерей Максим Первозванский


Визитка:
Родилась в Мурманске. Закончила Ленинградский электротехнический институт, Школу страхового бизнеса.
В апреле 1994 года создала журнал «Страховое ревю»; с 1995 года по настоящее время руководит одноименным издательским домом. С июля 2004 года – президент Некоммерческого партнерства «Национальная страховая гильдия». Принимает участие в работе Межведомственного совета при Министерстве финансов РФ, является членом Президиума НП «Опора России». Читает лекции по страховой тематике в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.


– Ирина Геннадьевна, что такое страхование? Какие принципы лежат в его основе?

    – Вообще-то считается, что первое упоминание о страховании относится еще к библейским временам. Фараону приснился сон, в котором он видел семь тучных коров, вышедших из Нила, и потом семь тощих. И семь тощих пожрали семь тучных. Как мы знаем, эти коровы символизировали семь урожайных и семь голодных лет. И тогда был найден выход – был создан фонд, достаточный для того, чтобы пережить эти семь тяжелых лет. И считается, что это, в общем-то, была страховая операция. Потому что создавался фонд, в который каждый отдавал какую-то часть. И при наступлении неблагоприятного события из этого фонда началось распределение. Но тогда оно было в натуральной форме.

    – Значит, идеально это вообще некое товарищество, заинтересованное…

    – С этого все начиналось. Римские легионеры страховались на случай гибели либо ранения. Были специальные люди, которые собирали эти деньги, определяли, сколько надо выплатить. Они формировали фонд и организовывали распределительный процесс.

    – То есть, инициатором было не государство?

    – Нет. Караванщики тоже страховались, потому что было неизвестно, дойдет ли караван: могли разбойники напасть, могли и караванщики заблудиться. Начало современному страхованию, как принято считать, положили флорентийские, генуэзские и венецианские купцы. Представьте себе картинку: собравшись в кофейне, пятеро владельцев кораблей рассуждают о неприятностях – штормах, пиратах, мелях, Бермудских треугольниках. И все эти беды грозят их кораблям, товарам, матросам. Корабль для них – важнейшая ценность, способ зарабатывания на жизнь. И в один прекрасный момент они догадались договориться разделить проблему на всех – сброситься по одной пятой части стоимости корабля, чтобы были деньги помочь тому, чей корабль не придет в указанное время в порт назначения. Были прописаны четкие условия, при которых пострадавший сможет получить эти деньги.
И с тех времен сохранился очень интересный документ, в котором было написано, что же именно застраховано. Само судно? Нет. Интерес владельца в нем.

– А можно ли застраховаться от урагана, когда ты видишь, что он начинается?

– Как шутят страховщики, можно, теоретически, только обойдется это удовольствие в 100% от того имущества, которое ты боишься потерять. В начале 90-х такая история была с автомобилями «Мерседес» – их не страховали. Я не знаю даже, зачем люди в тот момент их покупали. Потому что было понятно, что машину тут же угонят. Отказать страховщик не может, законодательство не позволяет. Поэтому плати 95% от стоимости этого «Мерседеса» – и гуляй спокойно. Только это делает страховую операцию просто бессмысленной.

    – Как определяется цена страхового договора?

    – Есть специально обученные люди – актуарии и андеррайтеры. Хорошие профессии, кстати, хорошо оплачиваемые, но и требующие глубоких знаний. Актуарии – это знатоки математики, экономики, статистики. С гордостью могу сказать, что русская актуарная школа еще до революции была одной из лучших в мире. Актуарий – специалист, который считает тарифы, их обоснованность. Тарифы не должны быть очень большими, потому что тогда никому не продашь свой продукт. И не должны быть очень маленькими, потому что прогоришь. Актуарий рассчитывает прибыльность тех инвестиционных программ, которые для себя выбирает страховщик, – он ведь тоже деньги не хранит в сейфе в компании, он их куда-то вкладывает.
А андеррайтер, если перевести с английского – «подписывающий», – это человек, который умеет применить тариф к каждому конкретному договору.

– То есть, доходы страховой компании складываются не только из наших взносов?

– Основной доход страховщиков – не от страховых операций, не от тарифов, а от того, что они собранные взносы инвестируют, частью дохода делятся с клиентом – это при страховании жизни, – а на часть дохода живут. И на Западе самые богатые – это страховые компании, а банки уже победнее. Но у нас наоборот.

    – Если говорить с точки зрения простого человека, я бы действительно стал страховать что-то очень серьезное, что в случае утраты я не смогу восстановить сам. Машину, например. Если у меня ее угонят, для меня это будет почти катастрофа.

– Что страховать, каждый решает сам. Что кому дорого, то и страхуют. Но по статистике основные виды страхования – это страхование ответственности. Потому что даже, может быть, не столь страшна потеря своего имущества, сколь прописанная конституционно и в гражданском законодательстве обязанность каждого виновника ущерба, нанесенного третьему лицу, возместить его. Это, в том числе, ОСАГО – гражданская ответственность владельца транспортного средства. Это профессиональная ответственность врачей. Или даже то, с чем я столкнулась в собственном доме. Прихожу вечером и вижу, что у меня горячей водой залит весь пол. Хорошо, что вода не ушла вниз, спасибо строителям. А в принципе, я, конечно, должна была затопить горячей водой всех соседей внизу, начиная с седьмого этажа. И всем потом делать ремонт.

– Какие виды страхования лично Вам импонируют?

– Мне, честно говоря, очень нравится страхование жизни. Хотя технология, которую перенесли к нам с Запада, не всегда корректно воспринимается. Что такое страхование жизни? К жизни как таковой это не имеет никакого отношения. Речь идет о страховании капитала. И страховщик – как банк, он просто помогает накопить капитал к определенному времени или событию, например, к моменту бракосочетания или окончания обучения в школе, или к выходу на пенсию. Из месяца в месяц или раз в год родители платят по графику, и выплаты тоже идут по графику или за один раз. К сожалению, нестабильность российской экономики не позволяет нормально развивать такое страхование. А на Западе это основной вид – 60 процентов страховых взносов. Там дети, кстати, учатся в высших учебных заведениях, не требуя с родителей деньги. Они либо застрахованы с детства (родители подумали заранее), и страховщик начинает оплату за обучение. Либо работают и сами оплачивают. Конечно, первый вариант более предпочтителен, потому что непонятно, сможешь ли ты заработать достаточно в таком юном возрасте.
   
– Интересно само слово «страхование». Корень – «страх». Есть славянское слово «страхование» – нападение бесов.

– Иногда говорят о том, что у нас слово «страховать» от слова «страх», а на Западе «insure» – от слова «sure» – «уверенность». На самом деле, это игра слов и не более того, потому что страховщик никакой защиты не предлагает. Люди очень интересно рассуждают. Они говорят: «Ой, ну и что. Если положено кирпичу упасть, то он упадет. Если загорится что-то – не будет же стоять рядом пожарный, и страховщик никакой не спасет». Страховщик и не спасает. Он поддерживает финансовое состояние на том уровне, на котором оно у тебя есть. То есть, автомобиль попал в ДТП. Допустим, этот автомобиль совсем искорежило. Страховщики его не уберегли? Нет. Но они его либо вернут в прежнее состояние, либо отдадут деньги для того, чтобы ты мог купить точно такой же.     Человек должен уметь считать свои деньги, оценивать свои риски и свои возможности. Этой культуры у нас, в принципе, нет. И не было никогда.

    – Но, допустим, лишних денег у меня нет. Есть какая-то сумма в месяц, и если я выну эти деньги на страховку, тогда я не куплю чего-то важного для семьи.

    – Тогда надо смотреть: что имеет главную ценность? Например, важно, чтобы была в порядке машина. ОСАГО-то касается только того ущерба, который ты нанесешь другому. К твоей машине это никакого отношения не имеет. Поэтому, если важна своя машина, надо страховать еще и свою «железку» – КАСКО. Да и в ОСАГО все не так просто: государство подвело черту – вот этот ущерб будет оплачен в рамках обязательного страхования. А если выйдешь за рамки? Тогда либо плати из своего кармана, либо достраховывай. И достраховывают.

    – А по какому принципу надо выбирать страховщика? На что смотреть?
   

– Вообще, как ни странно, это займет не так много времени. Допустим, кто акционеры. Это открытая информация. И в кризис – какая у них ситуация? Потом, что происходит в компании, как она платит? Обычно, заключая договор страхования, мы общаемся с агентом. Этого точно недостаточно. Не поленитесь, почитайте в Интернете, что там за информация о компании, съездите, посмотрите, нет ли очереди у отдела выплат. Не мечутся ли рассерженные клиенты. И вообще, находится ли компания по месту юридической регистрации. Могут работать различные филиалы, дополнительные офисы, но по закону именно по этому адресу компания обязана обеспечить прием клиентов. В красивом буклете, который вам дал агент, смотреть нечего – реклама, она и есть реклама. Если умеете – посмотрите баланс.

    – Мне как простому человеку нужен конкретный совет. То есть, приходишь и требуешь годовой баланс?

    – Да. Имеете полное право. Надо посмотреть ключевые цифры: сколько денег компания собрала – это в графе страховые взносы, сколько выплатила – так и называется – страховые выплаты. Конечно, собрать они должны больше, чем выплатили. У компании не должно быть задолженности перед акционерами, вернее, она нежелательна. Это основные позиции.

    – А если я совсем «чайник», и хочу застраховать автомобиль…

– Обычно большинство людей примитивно и смешно поступают. Делаем как? Автомобиль, который можно пощупать, «проверить на зуб», мы выбираем годами. Вынашиваем мечту! А вот страховую компанию – услугу, качество которой проверить можно только в тот момент, когда уже что-то случится, – не выбираем вообще. Примчались в автосалон, около машины походили, внутри посидели, руль покрутили, и бегом к соседнему столику – договор страхования покупать. Потому что из салона без этого полиса не выедешь. А кто там, за этим столиком, что продают – это неважно. То есть, куда рукой махнули, туда и идем. Не надо так поступать! Затеяли покупать автомобиль, прикинули, какой, знаете, где, – выбирайте страховщика. Вас никто не имеет права заставить купить полис какой-то определенной компании. Это ваш свободный выбор. Если принуждают, – жалуйтесь. В Роспотребназдор, в Федеральную антимонопольную службу. Надо почитать договор. Вот это надо сделать заранее. И почитать его не с позиции «как я его заключу», а с позиции «как они заплатят, если произойдет вот это событие». При этом для себя вы тоже начинаете понимать: ага, у меня может произойти вот это, это, и это. А вот это мне не надо – выкидываем. Значит, экономим! Действия совершенно понятные.


Кстати, мы говорили об Интернете. Есть сайты, форумы, на которых клиенты рассказывают о своих отношениях с компаниями: жалуются на компанию, не жалуются. Конечно, не всей информации надо доверять, но вы же делаете серьезный выбор – вооружайтесь знаниями.
И еще. Я не хочу отнимать хлеб у страховых агентов. Разговор с ними полезен, с их помощью страховать удобно, но надо четко понимать, что страховой агент – это продавец, который живет от процента с продаж. Как потопаешь, так и полопаешь. Он будет уговаривать, расписывать свою компанию в самых ярких красках. Ему выгоднее, чтобы полис был дороже или чтобы его просто купили. Но вам надо понимать, что если он отступает вниз в цене, значит, отбрасываются какие-то услуги, какие-то дополнительные опции. И самой низкой цене радоваться особо не надо. Что-то тут не так. Или договор составлен так, что вам никогда не заплатят, или компания бьется – вал обеспечивает. А за счет этого финансовая устойчивость плывет. И тоже перспектива не радужная.
В общем, страхование – вещь полезная, но требующая вдумчивого подхода, как и любое дело.

 

Рейтинг статьи: 0


вернуться Версия для печати

115172, Москва, Крестьянская площадь, 10.
Новоспасский монастырь, редакция журнала «Наследник».

«Наследник» в ЖЖ
Рейтинг@Mail.ru

Сообщить об ошибках на сайте: admin@naslednick.ru

Телефон редакции: (495) 676-69-21
Эл. почта редакции: naslednick@naslednick.ru